Цифровая трансформация — основа устойчивости цифровой экономики
История развития денежных и финансовых отношений менялись в каждый период в соответствии с уровнем развития экономики, торговли и технологий.
На ранних этапах экономические операции в основном базировались на прямом обмене одних товаров на другие. Позже, с появлением металлических и бумажных денег, финансовые отношения приобрели более систематизированную форму, и постепенно развились банковская система, кредитование и расчетные платежи. В прошлом столетии этот процесс вступил в новую стадию по мере расширения безналичных расчетов, использования банковских счетов, платежных карт и электронных платежных систем.
Сегодня, в условиях стремительного развития информационно-коммуникационных технологий, эти трансформации достигли качественно нового уровня, а традиционные денежно-финансовые отношения постепенно трансформируются в цифровую, дистанционную и интегрированную систему.
По состоянию на 31 марта 2026 года в Республике Таджикистан функционировали 70 кредитных финансовых организаций и 1965 их структурных подразделений.
Сегодня цифровая трансформация – это не только технологический тренд, а важный фактор повышения эффективности управления, укрепления конкурентоспособности, повышения прозрачности операций и расширения доступа к финансовым услугам. В этом контексте на переднем плане находится банковский сектор, поскольку именно банки являются главным авангардом цифровизации экономики.
Действительно, сегодня невозможно представить функционирование современной банковской системы без цифровых технологий и электронных финансовых услуг. Цифровые финансовые услуги могут сыграть эффективную роль, снижая стоимость услуг и операционные издержки, повышая скорость, безопасность и прозрачность платежей, а также расширяя доступ населения к финансовым услугам.
В то же время цифровизация финансовых услуг имеет ряд практических преимуществ. В частности, она позволяет предоставлять большую часть услуг через цифровые каналы без необходимости создания дополнительных филиалов, а также осуществлять платежи и другие операции дистанционно. При этом снижается потребность в бумажных квитанциях, а все данные о транзакциях записываются в электронные базы данных, что способствует повышению транспарентности, улучшению контроля и снижению факторов коррупции. Кроме того, такие услуги также дают возможность предоставления финансовых услуг без прямого контакта в чрезвычайных ситуациях, в том числе во время пандемии.
В таких условиях банковский сектор становится одним из ключевых элементов цифровой экономики. Сегодня банк — это не только традиционное учреждение для привлечения депозитов и предоставления кредитов, но и цифровая платформа, поставщик современных и быстрых услуг, центр обработки данных, а также надежный партнер государства, бизнеса и населения.
В последние годы Национальный банк Таджикистана в координации с кредитными финансовыми организациями и государственными органами последовательно и целенаправленно реализует меры по цифровизации финансовой системы, укреплению платежной инфраструктуры и расширению спектра современных банковских услуг.
Основой этого процесса является надёжная стратегическая и правовая база, включающая «Стратегию развития платежной системы Республики Таджикистан на 2015–2025 годы», «Национальную стратегию финансовой инклюзивности Республики Таджикистан на 2022–2026 годы» и Закон Республики Таджикистан «О платежных услугах и платежной системе», которые создали необходимую институциональную и правовую основу для устойчивого развития рынка платежных услуг, повышения надежности и эффективности финансовой инфраструктуры, а также внедрения современных цифровых технологий.
Наряду с этим, принятие Указа Президента Республики Таджикистан от 22 июня 2023 года за № 586 «О мерах по расширению безналичных расчетов» дало значительный импульс этому процессу, создав благоприятную среду для расширения использования электронных платежных инструментов, цифровизации государственных услуг, сокращения операций с наличными деньгами и повышения прозрачности финансовых потоков.
Именно реализация этого документа заложила основу для качественного перехода использования банковских счетов, платежных карт, электронных кошельков, мобильных приложений, POS-терминалов и единых QR-кодов в стране. Этот процесс не только способствовал расширению использования современных платежных инструментов, но и заложил прочную основу для повышения прозрачности движения средств, особенно государственных, укрепления платежной дисциплины и расширения официальных финансовых связей.
На основе статистических данных можно утверждать, что реформы, проведенные в этой области, уже начали давать ощутимые положительные результаты. Например, по состоянию на 31 марта 2026 года на территории республики было установлено 10 237 POS-терминалов и функционировало 31 090 единых QR-кодов.
За указанный период количество выпущенных в обращение банковских платежных карт составило 11,5 млн., а количество зарегистрированных электронных кошельков достигло 18,6 млн. В общей сложности за первый квартал 2026 года было совершено 71,0 млн. безналичных операций с использованием электронных платежных инструментов на общую сумму 18,1 млрд. сомони. В 2025 году эти показатели составляли 136,0 млн. операций на сумму 42,4 млрд. сомони.
При этом доля безналичных платежей за товары и услуги с использованием электронных платежных инструментов составила 42,3%, увеличившись на 11,8% по сравнению с предыдущим периодом.
Одним из важных проектов развития платежной инфраструктуры в стране является внедрение Национальным банком Таджикистана в 2023 году системы единого QR-кода. Следует отметить, что внедрение этой системы сделало Таджикистан одной из первых стран в регионе, внедривших такое централизованное и интегрированное платежное решение на уровне банковской системы. Впоследствии этот опыт привлек внимание других центральных банков региона, которые также начали реализовывать аналогичные проекты в своих странах. Данная инициатива создала благоприятную среду для развития безналичных расчетов, сделав процесс оплаты еще проще, доступнее и эффективнее. Внедрение этой системы позволило клиентам оплачивать товары и услуги через мобильные приложения, независимо от обслуживающей кредитной финансовой организации.
В результате население и предприниматели получили более широкий доступ к современным способам оплаты, и использование безналичных расчётов в повседневных операциях растет.
Из-за его простоты, доступности и удобства, сегодня единый QR-код стал одним из наиболее эффективных и широко используемых безналичных способов оплаты, играя важную роль в развитии цифровой экономики и формировании новой платежной культуры в обществе.
С целью внедрения современных международных практик на рынке платежных услуг 25 июня 2024 года в Республике Таджикистан был запущен сервис Google Pay в сотрудничестве с международными системами Visa, а затем и Mastercard. Внедрение этого сервиса создало благоприятную основу для развития бесконтактных платежей, расширения использования мобильных телефонов при совершении платежей и роста использования цифровых финансовых инструментов среди населения.
В условиях цифровой экономики подобные инициативы не просто предоставляют новый платежный инструмент, но и являются важным шагом на пути к расширению спектра современных финансовых услуг, повышению доверия клиентов к электронным платежным инструментам и адаптации национального рынка к глобальным тенденциям в сфере платежей.
В то же время, для дальнейшего расширения возможностей цифровых платежей и создания благоприятных условий для пользователей ведется соответствующая работа по внедрению сервиса Apple Pay в Республике Таджикистан.
Наряду с развитием цифровых услуг, особое значение приобретает и вопрос обеспечения кибербезопасности. Так как быстрый переход банковских услуг в цифровую среду, наряду с удобством и скоростью, увеличивает риск кибератак и новых форм мошенничества. Сегодня фишинг, вишинг, несанкционированный доступ к платежной информации и другие методы мошенничества стали серьезной угрозой. В этой связи дальнейшее развитие цифровых финансовых услуг обязательно должно сопровождаться усилением системы технической защиты, постоянным мониторингом операций и повышением цифровой грамотности населения.
По мере прогресса цифровизации, основные показатели банковской системы также свидетельствуют об укреплении ее стабильности и росте потенциала. За этот период активы кредитных финансовых организаций достигли 61,1 млрд. сомони, что на 16,7% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом остатки общего кредитного портфеля составили 27,2 млрд. сомони, увеличившись на 20,9%.
В первом квартале 2026 года объем выданных отраслям экономики кредитов составил 7,7 млрд. сомони, что на 17,2% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Из этой суммы 45,2% приходится на предпринимателей, что свидетельствует об усилении роли банковской системы в поддержке экономической активности и развитии предпринимательства. Процесс кредитования в туристическом секторе также постепенно расширяется. В частности, если в первые три месяца 2025 года этому сектору было предоставлено 2,5 млн. сомони, то за тот же период 2026 года его объем достиг 2,7 млн. сомони, увеличившись на 5%.
При этом объем депозитов достиг 34,5 млрд. сомони, увеличившись на 23,1%, что является важным показателем укрепления доверия населения и хозяйствующих субъектов к банковской системе. Также коэффициент текущей ликвидности достиг 81,8%, а коэффициент достаточности капитала – 25%, что свидетельствует о высоком уровне финансовой стабильности кредитных финансовых организаций.
Еще одним важным аспектом этого процесса является финансовая инклюзивность. Цифровизация успешна только тогда, когда она доступна не только жителям крупных городов или активным пользователям технологий, но и жителям отдаленных районов, женщинам, мелким предпринимателям и населению с ограниченными доходами. Текущие стратегии направлены, в частности, на расширение доступа населения, включая жителей отдаленных районов, женщин и мелких предпринимателей. Цифровые финансовые услуги особенно важны для снижения географических барьеров и обеспечения доступности финансовых услуг для уязвимых групп населения.
В то же время, одним из важных направлений являются разработка и внедрение национальной валюты в цифровой форме (E-Somoni). В настоящее время проект E-Somoni разрабатывается в Национальном банке Таджикистана, создана соответствующая рабочая группа для всестороннего изучения этого вопроса и подготовки обоснованных предложений. Одновременно разрабатывается и Концепция разработки и внедрения национальной валюты в цифровой форме, в рамках которой тщательно рассматриваются правовые, институциональные, технологические и организационные аспекты реализации этой инициативы, включая вопросы кибербезопасности, защиты данных, управления рисками и возможности ее использования в различных секторах экономики. Надеемся, что такая инициатива в будущем может стать важной основой для дальнейшего укрепления платежной системы, повышения эффективности финансовых услуг и адаптации банковского сектора к требованиям цифровой экономики.
С теоретической и практической точки зрения можно сказать, что цифровая трансформация банковского сектора в Таджикистане должна основываться на пяти ключевых направлениях:
- дальнейшее совершенствование платежной инфраструктуры;
- развитие цифровой идентификации и расширение дистанционного обслуживания;
- расширение управления и обработки данных;
- усиление кибербезопасности и управления операционными рисками;
- повышение цифровой и финансовой грамотности населения, а также защита прав потребителей.
В заключение хотелось бы подчеркнуть, что цифровая трансформация банковского сектора для Республики Таджикистан является предпосылкой устойчивого развития национальной экономики. В условиях цифровой экономики успешной будет только та банковская система, которая сможет одновременно соответствовать трем основным требованиям: - быть инновационной, чтобы удовлетворять новые потребности рынка;
- быть инклюзивной, чтобы привлекать все слои населения к официальной финансовой системе;
- быть стабильной, чтобы противостоять кибер- и операционным рискам.
Национальный банк Таджикистана считает, что цифровизация должна служить укреплению доверия к банковской системе, расширению возможностей граждан и предпринимателей, сокращению теневой экономики, повышению качества услуг и общему ускорению развития национальной экономики. Именно с таким пониманием мы можем превратить цифровую трансформацию банковского сектора в реальный двигатель цифровой экономики Таджикистана.
Гульбахор Назири,
заместитель Председателя
Национального банка Таджикистана
